EMPRUNTER POUR S’ENRICHIR

Je suis un partisan de la gestion des “bonnes dettes”. Je propose à mes clients plusieurs stratégies qui utilisent le crédit pour augmenter la richesse personnelle. “Ce sont des stratégies “pour adultes seulement”, elles ne conviennent pas aux indisciplinés, à ceux qui vivent au-dessus de leurs moyens, joueurs ou aux angoissés qui laissent leurs économies dans des comptes d’épargne par crainte d’une baisse des marchés boursiers.

1) Emprunter pour investir dans un REER

Les institutions financières font toujours la promotion de leurs prêts REER en janvier et février. Cette stratégie peut fonctionner, surtout si vous utilisez votre remboursement d’impôt pour réduire immédiatement votre dette.

Par exemple, vous contracterez en février un prêt REER de 5 000 dollars au taux d’intérêt de 6 %. Votre taux marginal d’imposition de (exemple) 45 % fait en sorte que vous recevez un remboursement d’impôt de 2 250 dollars, que vous utilisez pour réduire votre dette lorsque vous le recevez en mai. Si vous remboursez votre prêt en 12 mois (mensualités de 430,30$ pour trois mois, puis de 174$), vous payez au total 107,36$ en frais d’intérêt, selon mes calculs.

Si votre REER a un rendement de 8 %, votre investissement vous aura rapporté 400 dollars au bout d’un an. Gain net: 292,64 dollars pour la première année.

2) Payer son prêt hypothécaire le plus lentement possible pour investir ailleurs

Il y a des coûts énormes à payer rapidement son hypothèque. Si je me dépêche d’utiliser mon argent pour payer une hypothèque à 5 % d’intérêt (taux inférieur disponible ces temps-ci), je m’empêche d’obtenir un rendement hypothétique de 8 % ailleurs. Dans le cas d’un immeuble à revenu, payer rapidement le prêt hypothécaire est encore plus “absurde” puisque les intérêts sont déductibles d’impôt, ce qui équivaut à payer un taux d’environ 3 %. De nombreux types de placement offrent facilement un meilleur rendement.
Pour déterminer s’il est plus rentable de payer vos dettes ou de faire des placements, demandez-vous si les intérêts payés sur un emprunt sont plus élevés que le rendement escompté d’un placement après impôt. Si vous avez des dettes de cartes de détaillants à (exemple) 28 % d’intérêt, de cartes de crédit à (exemple) 18 % ou de marge de crédit à (exemple) 10 %, cessez de vous poser la question et remboursez-les. Par contre, s’il s’agit d’une hypothèque à (exemple) 5 % (surtout pour un immeuble à revenu) ou d’un prêt étudiant à (exemple) 6 %, dont les intérêts donnent droit à un crédit d’impôt, il vaudrait mieux placer les sommes disponibles et chercher un rendement supérieur (exemple) 8 %. Surtout s’il s’agit d’investissements dans un REER ou un REEE (régime enregistré d’épargne-études pour lequel le gouvernement fédéral verse 500 dollars pour chaque contribution de 2 500 dollars). Ci-dessus, voici un calcul simplifié qui vous donne une idée de l’avantage de contribuer à un REER plutôt que rembourser l’hypothèque.

Vous avez 5 000 $

A) Si vous remboursez l’hypothèque

Si vous faites un paiement de 5 000 dollars sur votre hypothèque de 100 000 dollars qui porte un taux d’intérêt de (exemple) 5 %.

Économie en un an : 250 $

B) Si vous contribuez à un REER

Vous placez 5 000 dollars dans votre portefeuille REER, dont le rendement moyen s’élève (exemple) à 8 %. Si votre taux d’imposition est de (exemple) 45 %, cette contribution vous donne droit à un remboursement d’impôt de 2250 dollars que vous pourrez réinvestir dans votre REER. Votre contribution totale à votre REER sera donc de 7 250 dollars.

Revenu de placement en un an à l’intérieur du REER: 580 dollars.

3) Emprunter pour investir hors REER

Encore une fois, cette stratégie peut rapporter si les revenus des placements dépassent les frais d’intérêt de l’emprunt. Évidemment, on ne peut prédire quels seront des rendements. “Cette façon de faire est réservée aux personnes qui ont la capacité financière d’absorber une perte si ça va mal et qui peuvent émotionnellement et financièrement, tolérer des variations de marchés, tant à la hausse qu’à la baisse. Ce n’est pas indiqué pour les investisseurs nerveux, car voir baisser son portefeuille constitué avec de l’argent emprunté ajoute un stress supplémentaire.”

Si les placements faits grâce à un prêt génèrent des revenus, les intérêts payés sur l’emprunt sont en partie déductibles d’impôt à certaines conditions.

Envisagez un levier intelligent *

4) D’autres façons de rendre les frais d’intérêt déductibles d’impôt

Vous héritez de 50 000 dollars. Cette somme pourrait vous permettre de rembourser votre hypothèque en totalité ou d’investir. Le mieux c’est de faire les deux. Utilisez cet héritage pour liquider votre hypothèque, puis, ré-hypothéquez votre maison pour investir. Les intérêts sur le prêt hypothécaire deviennent alors en partie déductibles d’impôt, ce qui réduit les frais.

Je recommande aux personnes qui possèdent des placements d’employer les sommes investies pour rembourser une ou plusieurs dettes. Il suffit ensuite de contracter un emprunt à des fins d’investissement pour remplacer le placement qui a été encaissé. On obtient alors le même montant de dette, mais les frais d’intérêt deviennent en partie déductibles (attention, il faut contacter son comptable ou son fiscaliste afin de respecter certaines règles qui permettront la déductibilité d’une partie des intérêts ).

Pour les travailleurs autonomes, il est souvent très avantageux de manœuvrer pour faire en sorte que les frais d’intérêt deviennent déductibles d’impôt. Prenons l’exemple d’un travailleur autonome qui a des dettes personnelles de 25 000 dollars, mais pas de dettes d’affaires. “Il pourrait prendre une marge de crédit d’affaires et y puiser les sommes nécessaires à ses dépenses d’affaires. Ainsi, ses revenus professionnels pourront servir à payer sa dette personnelle, et les intérêts pour la dette d’affaires qu’il accumulera seront déductibles d’impôt.” Cette stratégie, qu’on appelle la “mise à part de l’argent”, s’applique aux travailleurs non incorporés qui ont des frais d’exploitation (salaires d’employés, loyer commercial, frais d’interurbain, de déplacement ou de représentation, etc.)

Attention, toutefois: si vous envisagez d’essayer l’une de ces stratégies, parlez-en à un professionnel pour vous assurer que cela convient à votre situation. Ce type d’emprunt doit se faire dans un contexte de planification globale en tenant compte de vos autres besoins financiers. De plus, les personnes qui détestent avoir des dettes ne seront sans doute pas à l’aise avec ces façons de faire.

5) Consolider ses dettes

Si vous avez des dettes éparpillées un peu partout (cartes de crédit, prêt personnel, etc.), surtout si elles comportent un taux élevé d’intérêts, regroupez-les en un seul emprunt au taux le plus faible possible. Si vous avez une maison, les meilleures options sont un prêt hypothécaire ou une marge de crédit hypothécaire, car vous pourriez alors réduire vos mensualités ainsi que le coût des intérêts. Je vous recommande de prendre 3 minutes afin de visualiser la solution que je préconise;

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* L’utilisation du prêt investissement à effet de levier ne convient pas à tous. Plusieurs critères doivent être respectés. Veuillez me contacter pour savoir si vous devriez ou non faire usage d’une telle stratégie. Emprunter pour investir ne convient pas à tous. Vous devez être pleinement informé des risques et des avantages associés aux placements par emprunt, car les pertes et les gains peuvent être amplifiés.

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